أنواع البنوك التجارية تختلف وفقًا لعوامل عِدة

المؤسسات المالية التي تستهدف المستثمرين وأصحاب الأموال يجب أن تحتوي على الخدمات والأنشطة المتعددة، حيث تقوم بتخصيص النشاطات الخاصة للعُملاء المحتملين، وتوفير كل الخدمات والأنشطة الاستثمارية والاستشارات التي تساعد على زيادة حجم الاستثمار.. وذلكِ خِلال البنوك التجارية، والتي يُمكن التعرف عليها عبر أموال عربية.

أنواع البنوك التجارية تبعًا لتوزيعها الجغرافي

1- البنوك التجارية العامة

  • البنوك الرئيسة الواقعية في العاصمة، والمدن الكبيرة.
  • تقوم بإدارة البنوك الواقعة في المحافظات في المحافظات الأخرى.
  • يتم إدارة البنوك التجارية من البنك المركزي، ويتم الإشراف عليها مباشرة.
  • تمنح البنوك التجارية القروض والودائع والسلف المالية بمختلف اشتراطاتها.
  • تقوم بجميع الأعمال المصرفية وتحويل الأموال والعملات الأجنبية وتمويل التجارات الخارجية.

2-  البنوك التجارية المحلية

  • تقتصر نشاطاتها على المنطقة أو المساحة الجغرافية الواقعة فيها، ويكون الفرع الرئيسي لهذه البنوك في الغالب بجانب المنطقة.
  • تتسم البنوك بكونها صغيرة نسبيًا وحجم الموارد المالية والاستثمار محدود، وترتبط بالحالة الاقتصادية المحلية الخاصة بالمنطقة.
  • تخضع البنوك المحلية للبنك المركزية والتأكد من تطبيق الشروط والسياسات العامة.

أنواع البنوك التجارية تبعًا لحجم النشاط

1- البنوك التجارية بالتجزئة

  • يتعامل البنك مع صغار التجار والمستثمرين وأصحاب المال.
  • الفئة الموجهة للبنك تكوِّن صغار شركات الاستثمار والمؤسسات الصغيرة.
  • الموارد المالية لها محدودة، وتخلق منفعة زمنية ومكانية للعملاء.
  • تخضع للرقابة من البنك المركزي.

2- البنوك التجارية بالجملة

  • يختص البنك بالتعامل مع كبار العملاء والمستثمرين وأصحاب المؤسسات الاستثمارية الكبيرة.
  • يقوم بتقديم الخدمات الواسعة المدى، والتي تلبي جميع احتياجات العملاء والوصول إلى الأهداف المطلوبة.
  • حجم الموارد المالية الخاصة به كبير، ولا يتأثر بالحالة الاقتصادية المحلية.
  • يخضع للمراقبة من البنك المركزي.

أنواع البنوك من تبعًا للفروع

1- بنوك تجارية محدودة الفروع

  • يمكن أن يكون بنك صغير محلي أو مجموعة من البنوك محدودة الأفرع في المناطق المختلفة، ويكون حجم الاستثمار فيها على حسب توزيعها الجغرافي.
  • تخضع لكل أنواع الاستثمارات والخدمات التي تقدمها، ويتنوع فيها حجم المستثمرين على حسب منطقة وجودها.
  • تخضع للرقابة من البنك المركزي.

2- بنوك تجارية عديدة الفروع

  • تمتلك هذه البنوك العديد من الفروع في جميع أنحاء المنطقة أو الدولة وتلتزم بسياسات شركات المساهمات العامة.
  • تتعامل مع كبار المستثمرين ورجال الأعمال وأصحاب رؤوس المال.
  • لا تخضع للإدارة المركزية وتستقل بذاتها، ولا تخضع لعمولات وفوائد البنك المركزي.
  • تختلف الفوائد الخاصة بها حسب الحالة الاقتصادية المحلية، وحسب حجم الموارد المالية لها.
  • لديها موارد مالية كبيرة، وتقدم الكثير من الخدمات الاستثمارية والاستشارات للعديد من المؤسسات المالية.

وظائف المصارف التجارية

  • تحديد العملية بين المقرض والمقترض والتدخل كوسيط بينها.
  • تحديد وتجميع المدخرات وتوجيه استثمارها إلى المشاريع المختلفة، بما يتوافق مع سياسات الائتمان.
  • تساهم العمليات البنكية التجارية في النمو الاقتصادي المحلي حيث تساعد على تقليل حجم التضخم، وإنشاء سوق كبير من العرض والطلب للمستثمرين.
  • تقوم المصارف التجارية بالعديد من الخدمات البنكية التي تختلف حسب العميل والخدمة التي يتطلع للحصول عليها.
  • تقوم البنوك التجارية بتمويل الإسكان الشخصي لعملاء، وفق شروط الائتمان المختلفة.
  • المساهمة في الخطط التنموية الاقتصادية.
  • تحصيل المديونيات وتحصيل الفوائد والأرباح نيابة عن العميل والمستثمر.
  • توجيه الادخار المناسب لحصيلة المدخرات.
  • سداد جميع المدفوعات عن المستثمر.
  • تحصيل الأوراق التجارية.

أهداف البنك التجاري 

الأنواع المختلفة من البنوك التجارية تسعى لتحقيق مجموعة من الأهداف بغض النظر عن نوع البنك ويتم تحقيق الأهداف، وفق المعايير المحددة التي تضعها في حالة عدم استقلالية البنك التجاري.

أولًا: تحقيق الأمان

تسعى البنوك التجارية بصورة كبيرة إلى تحقيق الأمان للعميل، وتجنب الدخول في الأنشطة والأعمال الخطرة التي من شأنها أن تقلل من حجم الاستثمارات.

تتجنب البنوك حدوث خسائر تزيد عن رأس المال حتى لا يتم التهام أي جزء من أموال العملاء، والذي قد يؤدي إلى إفلاس البنك.

ثانيًا: تحقيق الربحية

أي بنك يسعى إلى تحقيق الهدف الأساس من نشاطه وهو الحصول على الأرباح المختلفة التي تخص البنك والأرباح التي يحصل عليها المستثمر.

1- تكاليف البنك التجاري

  • الفوائد المضافة إلى الودائع.
  • العمولات التي يدفعها البنك للمؤسسات المالية في مقابل تقديم الخدمات الخاصة به.
  • مصاريف الإدارة والمصاريف العمومية.

2- إيرادات البنك

  • إيرادات الأرباح الرأس مالية التي يتم الحصول عليها من بيع الأصول بأسعار أعلى من القيمة الخاصة بها.
  • عوائد الاستثمار للأوراق المالية.
  • عوائد الخصم من الكمبيالات.
  • الفوائد الدائنة الخاصة بالتسهيلات الائتمانية.
  • عوائد العملات الأجنبية من الأرباح التي يتم تحصيلها من فروق السعر بين البيع والشراء.
  • العائد مقابل الحصول على الخدمات غير المتعلقة بالأعمال المصرفية.
  • العوائد من دراسات الجدوى الاقتصادية والاستشارية.

ثالثًا: السيولة النقدية

  • سهولة تحويل النقدية من عملة لعملة في أسرع وقت وبأقل قدر من الخسائر، من الخدمات التي تسعى البنوك إلى تحقيقها، ولا يتم إلا بوجود الموارد المالية الواسعة.
  • الوفاء والالتزام بسحب طلبات المودعين والاستجابة لطلبات الائتمان في أسرع وقت.
  • لا تقوم البنوك التجارية بتأجيل سداد المديونيات التي عليها، لذلك تحتفظ بنسبة عالية نسبيًا من السيولة، إذا ما قورنت بالبنوك الأخرى.

رابعًا: التوفيق بين الأهداف الثلاثة

تحرص البنوك المركزية بمختلف أنواعها على التوفيق بين السيولة والأمان وتحقيق الربحية، فتحافظ على العوائد والمستحقات الخاصة بالعملاء ولا تقوم بالمخاطرة بها في الأعمال التي تحتمل نسب عالية من المخاطرة والخسائر.

يمكن اعتبار السيولة والأمان من الأهداف التي يتم تضمينها في تحقيق الأهداف الربحية للبنك.

لا يتم تحقيق أيًا من أهداف البنك إلا بالخضوع إلى الرقابة العامة للبنك المركزي، وتحقيقها وفق القوانين التشريعية الخاضعة له.

تقوم أغلب البنوك التجارية بالحرص على تحقيق الموازنة بين الأهداف الثلاثة، عبر وضع السياسات تضمن تحقيق الأهداف، بالنسب المعقولة.

استخدامات الأموال في البنوك التجاري

  • الاستثمارات واسعة المدى الحديثة والاقتصادية والأنواع المختلفة منها، بغرض الحصول على الأرباح والعوائد والمساهمة بالأوراق في سوق الاستثمار.
  • الاستثمار بالسندات الحكومية والخزينة العامة، مستحقة الدفع على المدى القصير، نظرًا لقابلية الأوراق للتمويل النقدي السائل.
  • خصم الأوراق التجارية التي تقبل البنوك مزاولة الأنواع المختلفة منه لاستحقاق الدفع قصير المدى الخاص به.
  • الأرصدة النقدية واحتياطي النقد الموجب الاحتفاظ بها الصادر من قبل البنك المركزي.
  • الأصول الثابتة مثل العقارات المملوكة من البنك.
  • عمليات الإقراض والتسليف، التي تحقق من ورائها العوائد المجزية، خاصة للقروض قصيرة الأمد.

الوظائف المختلفة للبنك التجاري تساعد على تنظيم العملية الاقتصادية، والحد من التضخم، وتقليل آثار الانكماش الاقتصادي؛ لذلك تعتبر خدمات البنوك التجارية من أفضل الخدمات التي ممكن أن يحصل عليها المستثمر وأصحاب رؤوس الأموال.